품격과 통찰

2024년 9월 18일, 미국 연방준비제도(Fed)는 기준금리를 0.5% 인하하여 4.75%에서 5.00%로 조정했습니다. 이번 금리 인하는 물가 상승률을 연준의 목표인 2%에 가까이 맞추기 위한 조치로, 현재 물가는 여전히 다소 높은 상태입니다. 연준은 고용 증가가 둔화되고 실업률이 약간 상승했지만, 경제 활동은 견고하게 유지되고 있다고 평가했습니다.

연준은 앞으로도 경제 지표를 주의 깊게 살펴보며 추가 금리 인하 여부를 결정할 계획입니다. 또한, 연준은 채권과 모기지 담보부 증권을 계속 축소해 나갈 것이라고 밝혔습니다. 한편, 연방공개시장위원회(FOMC) 위원 중 미셸 보우만은 0.25% 인하를 주장하며 이번 결정에 반대 의견을 표명했습니다.

최근 많은 사람들이 연금저축펀드, IRP, ISA 같은 절세 계좌에 관심을 갖고 있습니다. 하지만 이들 계좌의 역할과 차이점을 잘 모르는 경우가 많죠. 이번 글에서는 각 계좌의 특징과 활용법을 쉽게 설명드리겠습니다. 절세를 고민하셨던 분들이라면 이 글을 통해 알맞은 계좌 선택에 대한 감을 잡을 수 있을 것입니다. 사실 저부터 개념이 헷갈려서 이번에 정리를 하게 되었습니다.

1. 연금저축펀드(개인연금)

연금저축펀드는 개인이 직접 선택하여 가입하는 연금 상품입니다. 연금저축보험과 달리 직접 펀드와 ETF를 편입하여 운용할 수 있으며, 연간 입금 한도는 1,800만 원(IRP 포함), 최대 600만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

• 세액공제율: 총급여 5,500만 원 이하 16.5%, 초과 시 13.2%
• 운용 장점: 수수료 없음, ETF 배당금에 대한 과세 이연으로 복리효과 가능
• 단점: 연금 수령 시 세액공제를 받은 금액에 대해 3.3~5.5% 소득세 부과

활용 팁: 연말정산 시 세액공제를 통한 절세는 물론, 장기적으로 연금 수령을 통해 안정적인 노후 자금을 마련할 수 있는 상품입니다.

2. IRP(개인퇴직연금계좌)

IRP는 퇴직금을 퇴직 연금 계좌에 적립해 운용하는 상품으로, 근로자나 자영업자가 가입 가능합니다. 연금저축펀드와 IRP를 합쳐 연간 최대 1,800만 원까지 납입 가능하며, 세액공제 한도는 900만 원입니다. 즉, 세액공제 한도가 연금저축펀드만 하면 600만원, IRP까지 함께 하면 900만원입니다.

• 투자 가능 상품: 원리금보장형(예금, RP 등)과 실적배당형(ETF, ELS 등)
• 세액공제 혜택: 연금저축과 동일하게 최대 16.5%까지 공제
• 단점: 계좌 담보 대출 불가, 계좌 해지 시에만 인출 가능

활용 팁: IRP는 연금저축펀드와 함께 최대한의 절세 효과를 볼 수 있으므로, 두 계좌를 적절히 분배하여 운용하는 것이 좋습니다.

3. ISA(개인종합자산관리계좌)

ISA는 다양한 금융상품을 한 계좌에 담아 운용할 수 있는 계좌로, 일임형, 신탁형, 중개형 세 가지가 있습니다. 중개형 ISA는 주식 직접 투자가 가능하며, 세금 혜택도 큽니다.

• 비과세 한도: 일반형 200만 원, 서민형 400만 원
• 의무가입기간: 최소 3년
• 단점: 미국 주식 투자 불가, 3년 미만 해지 시 일반 과세 적용

활용 팁: 중개형 ISA로 주식 및 다양한 상품에 투자하여 비과세 혜택을 누릴 수 있으며, 이후 연금계좌로 이전해 추가적인 세액공제를 받을 수 있습니다.

끝으로

세 가지 절세 계좌는 각각 다른 장점과 단점이 있습니다. 장기적인 연금 계획이 있다면 연금저축펀드와 IRP를 함께 활용하여 세액공제를 최대한 받는 것이 유리합니다. 단기적 절세 혜택과 주식 투자를 고려한다면 중개형 ISA를 통해 투자할 수 있습니다. 자신의 상황과 투자 성향에 맞는 계좌를 선택하여 절세와 노후 준비를 동시에 하세요.

높은 기준이라는 건 타고나는 것일까요, 아니면 후천적으로 가르칠 수 있는 것일까요? 높은 기준이란 가르칠 수 있는 것이라고 생각합니다. 사실 사람들은 그저 높은 기준이 적용되는 환경에 노출되는 것만으로도 그것을 아주 쉽게 습득합니다. 높은 기준이란 것엔 전염성이 있습니다. 기준이 높은 팀에 새로운 멤버가 들어오면 그 사람은 높은 기준을 빨리 배우죠. 반대도 마찬가지라서, 낮은 기준이 지배적인 환경이라면 그것 역시 빠르게 확산됩니다.
 

높은 기준은 보편적인 것일까요, 아니면 분야별로 다른 것일까요? 높은 기준이란 것이 각 분야에 따라서 서로 다르고, 따라서 사람은 모든 관심 분야에서 제각기 다른 높은 기준을 배워야 한다고 생각합니다.
 
이 점을 이해하는 일이 중요한 이유는 그래야만 겸손함을 유지할 수 있기 때문입니다. 여러분은 자신이 일반적으로 높은 기준을 가진 사람이라 여길 수 있겠지만, 그렇다 해도 여전히 사각지대는 남아 있습니다. 여러분의 기준이 낮거나 아예 없는 분야, 분명히 세계적 수준의 기준과는 거리가 먼데 여러분 자신은 그 사실조차 모르고 있는 수많은 분야들이 있을 수 있죠. 그 가능성에 대해 마음을 열어두는 것이 중요합니다.
 

특정 분야에서 높은 기준을 달성하려면 무엇이 필요할까요? 첫째, 그 분야에서 좋아 보이는 건 어떤 것들인지 인지할 수 있어야 합니다. 둘째, 그런 결과를 달성하는 것은 얼마나 어려운지, 즉 얼마나 많은 노력이 드는 일인지 그 범위를 현실적으로 예측해야 합니다.

당신 혹은 당신의 팀이 높은 기준을 갖고자 한다면, 그에 도달하기까지 얼마만큼의 어려움이 있을지에 대해 사전에 현실적으로 인지하고 그것을 적극적으로 공유해야 합니다.
 

높은 기준의 문화를 구축하는 것은 노력할 만한 가치가 있는 일이며 거기엔 많은 이점이 따릅니다. 가장 명백한 이점은 고객을 위해 더 나은 제품과 서비스를 만들어낼 수 있다는 것입니다. 또한 회사의 인력 채용 및 고용 유지에 도움이 됩니다. 사람들은 높은 기준에 매력을 느끼기 때문이죠. 좀 더 미묘하게는, 기준이 높은 문화는 회사에서 일어나는 '보이지 않지만' 중요한 모든 일의 보호막이 된다는 것입니다. 누구 하나 보는 이가 없을 때에도 이루어지는 종류의 일들 말이죠. 높은 기준의 문화에서는 그런 일을 잘하는 것 자체가 곧 보상이 됩니다. 그런 것들이 쌓이면서 진정한 프로가 되어갈 수 있으니까요. 마지막으로 높은 기준은 일하는 것을 재미있게 만들어줍니다. 한 번 높은 기준을 맛보면 이전으로 되돌아갈 수 없죠.